Ρυθμιστές της επόμενης μέρας για όλα τα κόκκινα δάνεια στην Ελλάδα που αθροίζονται πλέον σε περισσότερα από 100 δισ. ευρώ, γίνονται πλέον τα distress funds και οι εταιρείες διαχείρισης δανείων με τον νόμο που ψηφίζει την ερχόμενη Τρίτη η Βουλή.
Το θεσμικό πλαίσιο που δημιουργείται, απελευθερώνει για πρώτη φορά τις αγοραπωλησίες στεγαστικών, επιχειρηματικών και καταναλωτικών δανείων, γκρεμίζοντας άπαξ διά παντός όλους τους μύθους και τις προσδοκίες που είχαν καλλιεργήσει οι κυβερνήσεις των τελευταίων χρόνων, γύρω από την προστασία της κατοικίας των Ελλήνων και την περιβόητη “Σεισάχθεια” χρεών.
Η συμφωνία κυβέρνησης – δανειστών όπως περιγράφτηκε χθες από τον αρμόδιο υπουργό Γιώργο Σταθάκη, είναι ξεκάθαρη ως προς τη στόχευσή της και γκρεμίζει όλα τα ταμπού γύρω από την προστασία της κατοικίας των Ελλήνων και τα “κόκκινα” δάνεια των υπερχρεωμένων επιχειρήσεων της χώρας: από την ερχόμενη εβδομάδα οι τράπεζες θα μπορούν θεωρητικά να πουλάνε όλα τα κόκκινα δάνεια νοικοκυριών και επιχειρήσεων σε funds, εισπρακτικές εταιρείες ή κοινά σχήματα τραπεζών-“εισπρακτικών εταιρειών” με προσωρινή –δίμηνη- εξαίρεση τα κόκκινα δάνεια που έχουν ως υποθήκες την πρώτη κατοικία των δανειοληπτών και εκείνα των μικρομεσαίων επιχειρήσεων όπως ορίζονται από τον ευρωπαϊκό κανονισμό.
Όλα τα υπόλοιπα δάνεια, δηλαδή αυτά που συνδέονται με δεύτερη ή τρίτη κατοικία, εξοχικά, “πατρικά” ή και επενδυτικά ακίνητα κ.α, καθώς και με τα επιχειρηματικά δάνεια μεγαλύτερων εταιρειών τα οποία φτάνουν συνολικά στα 40 δισ. ευρώ, θα μπορούν άμεσα να αλλάξουν χέρια. Δεν είναι ωστόσο καθόλου σαφές ποια κατηγορία επιχειρήσεων φωτογράφιζε χθες ο αρμόδιος υπουργός όταν αναφέρονταν στις εξαιρέσεις. Στην Ευρώπη θεωρούνται ως πολύ μικρές επιχειρήσεις εκείνες με προσωπικό ως 10 άτομα και μέχρι 2 εκατ. ευρώ τζίρο, ως μικρές επιχειρήσεις αυτές με προσωπικό 10-49 ατόμων και με ετήσιες πωλήσεις μέχρι 10 εκατ. ευρώ, ενώ ως μεσαίες εκείνες τις εταιρείες με προσωπικό 50-249 ατόμων, κύκλο εργασιών μέχρι 50 εκατ. ευρώ, είτε σύνολο ισολογισμού ως 43 εκατ. ευρώ.
Η εξαίρεση για τις δύο προαναφερόμενες κατηγορίες οφειλετών (πρώτη κατοικία και “μικρομεσαίες επιχειρήσεις”) θα έχει προσωρινή ισχύ το αργότερο μέχρι τις 15 Φεβρουαρίου, καθώς στη συνέχεια η πώλησή τους θα απελευθερωθεί υπό προϋποθέσεις.
Έως τότε η κυβέρνηση δεσμεύτηκε ότι θα επεξεργαστεί και θα έχει ψηφίσει το κανονιστικό πλαίσιο σύμφωνα με το οποίο θα επιχειρηθεί να τεθούν όροι και κριτήρια (ύψος ανεξόφλητου δανείου, συνεργασία δανειολήπτη, κ.α) για το ποια δάνεια θα επιτρέπεται και ποια θα απαγορεύεται να πουληθούν σε τρίτους. Καθοριστικό ρόλο θα έχει σε κάθε περίπτωση ο Κώδικας Δεοντολογίας.
Η δίμηνη παράταση που συμφωνήθηκε για τα δάνεια πρώτης κατοικίας και τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις εκτιμάται ότι διασφαλίζει πολιτικό χρόνο για την κυβέρνηση και ζεστό χρήμα για τις τράπεζες.
Στην πρώτη περίπτωση επειδή δεν ανοίγει άμεσα ο καυτός φάκελος των στεγαστικών δανείων πρώτη κατοικίας, αλλά στο τέλος της περιόδου “αξιολόγησης” και αφού θα έχει κλείσει το ασφαλιστικό, και στη δεύτερη επειδή, όπως αναμένεται, χιλιάδες μικρομεσαίοι επιχειρηματίες (σ.σ μεγάλοι στην πραγματικότητα καθώς μιλάμε για τζίρου έως 50 εκατ. ευρώ) θα σπεύσουν να κάνουν ρυθμίσεις με τις τράπεζες προκειμένου να μην διακινδυνεύσουν να χάσουν τον έλεγχο των εταιρειών τους εφόσον ξεκινήσουν οι πωλήσεις δανείων και οι μετοχοποιήσεις επιχειρήσεων.
Επιπλέον, όμως, η κυβέρνηση κερδίζει χρόνο ώστε να διαπραγματευτεί και να πείσει για την ανάγκη ενός “ισορροπημένου” πλαισίου προστασίας για συγκεκριμένες κατηγορίες δανειοληπτών και ιδίως για τα νοικοκυριά και τους ελεύθερους επαγγελματίες με στεγαστικά δάνεια και τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις.
Σε κάθε περίπτωση θα πρέπει να ειπωθεί πως η κατάληξη είναι σχεδόν προδιαγεγραμμένη και θα αφορά στην ουσιαστική απελευθέρωση των αγοραπωλησιών δανείων ακόμη και για τις περιπτώσεις πρώτης κατοικίας, ενώ θα απέχει παρασάγγας από τις εξαγγελίες περί δημιουργίας δημόσιου ενδιάμεσου φορέα διαχείρισης (σ.σ δεν αποκλείεται πάντως η πρόταση να παραμείνει στο τραπέζι).
Το θεσμικό πλαίσιο με βάση το οποίο θα επιτραπεί η δραστηριοποίηση funds και εταιρειών διαχείρισης στην Ελλάδα, θα περιγράφεται στο νομοσχέδιο που αναμένεται να κατατεθεί σήμερα στη Βουλή. Με αυτό θα εισάγονται οι προϋποθέσεις για τη δημιουργία “αγοράς” κόκκινων δανείων και θα αίρονται όλοι οι περιορισμοί που θα μπορούσαν να δυσχεράνουν την δραστηριοποίηση είτε αυτόνομων εταιρειών διαχείρισης, είτε joint venture σχημάτων μεταξύ εταιρειών και τραπεζών. Οι εταιρείες αυτές θα αναλαμβάνουν την “ενεργητική διαχείριση” των δανείων, που μεταξύ άλλων θα περιλαμβάνει την μετοχοποίηση χρεών, τη χρηματοδότηση και την αναδιάρθρωση επιχειρήσεων με σκοπό την μετέπειτα πώλησή τους, ή την διάλυσή τους και την πώληση παγίων.
Βάση για τη δημιουργία του νέου πλαισίου αποτελεί το κυπριακό μοντέλο δημιουργίας αγοράς κόκκινων δανείων που ψηφίστηκε τον περασμένο μήνα.
Οι εταιρείες που θα μπορούν να δραστηριοποιούνται στην αγορά δανείων θα πρέπει να έχουν έδρα εντός της ΕΕ και άρα να υπόκεινται στο ευρωπαϊκό αυστηρό ρυθμιστικό πλαίσιο. Θα πρέπει, επιπλέον, να συμμορφώνονται με τις υποχρεώσεις που έχουν οι συστημικές τράπεζες, συμπεριλαμβανομένου του κώδικα δεοντολογίας τραπεζών. Για να διασφαλιστεί η πλήρης διαφάνεια προβλέπεται αναλυτική δημοσιοποίηση των ονομάτων των μετόχων των εταιρειών αυτών. Μετά από γνωμοδότηση των αρμόδιων υπουργείων, την άδεια δραστηριοποίησης θα χορηγεί η ΤτΕ, η οποία επίσης θα εποπτεύει τη δράση τους και τη γενικότερη λειτουργία της αγοράς. Θα υπάρχει, δηλαδή, συνεχής εποπτεία από τον ελληνικό βραχίονα του Ευρωσυστήματος.
Για να καταστεί λειτουργικότερος ο ν. Δένδια συμφωνήθηκε να μελετηθεί το ενδεχόμενο να προσδιοριστούν φορολογικά κίνητρα που θα μπορεί να προσφέρει το Δημόσιο στις περιπτώσεις όπου εμπλέκεται, προκειμένου να προκύψει βιώσιμο σχέδιο αποπληρωμής του συνόλου των οφειλών.
Τις επόμενες εβδομάδες θα νομοθετηθεί επίσης το πλαίσιο λειτουργίας 30 κέντρων ενημέρωσης δανειοληπτών ενώ άμεσα θα καθοριστεί και το θεσμικό πλαίσιο λειτουργίας της Υπηρεσίας Πίστωσης και Πλούτου. Πρόκειται για νέους θεσμούς που καλούνται να παίξουν κομβικό ρόλο στην προστασία του καταναλωτή και των δικαιωμάτων του.
Του Βασίλη Γεώργα από Capital
Comments are closed, but trackbacks and pingbacks are open.