ΝΕΟ ΣΚΑΝΔΑΛΟ Η ΧΟΡΗΓΗΣΗ ΔΑΝΕΙΩΝ ΣΕ ΞΕΝΟ ΝΟΜΙΣΜΑ
Έχει δημιουργηθεί για άλλη μία φορά κοινωνική αναστάτωση προκαλώντας ανασφάλεια, αμηχανία, αβεβαιότητα, κατάθλιψη και σκεπτικισμό που στις ακραίες περιπτώσεις οδηγούν σε δύο (2) αυτοκτονίες την ημέρα στη χώρα μας.
Από τη μια η προγραμματισμένη εκποίηση της χώρας και η εγκληματική πολιτική της κυβέρνησης της μειοψηφίας (δεν εκφράζει ούτε το 25% της κοινωνίας σύμφωνα με τις δημοσκοπήσεις) που σπέρνει ύφεση, φτώχεια, ανεργία και εγκληματικότητα και από την άλλη η ασύδωτη πολιτική και πρακτική των Ελληνικών τραπεζών που συνεχίζουν να κινούνται στα πλαίσια της καταχρηστικής και παράνομης συμπεριφοράς και αντίθετα με τη καλή πίστη και τα χρηστά ήθη.
Στα πλαίσια αυτά της πρακτικής των τραπεζών χορηγήθηκαν και τα δάνεια σε ξένο νόμισμα και κυρίως σε Ελβετικό Φράγκο. Ιδού οι παραλείψεις και οι αθέμιτες ενέργειες των τραπεζών που τα χορήγησαν στους για μια ακόμα φορά ανυποψίαστους Έλληνες:
1) δεν χορήγησαν απολύτως κανένα πληροφοριακό υλικό για τη γνώση και επίγνωση των οικονομικών δεδομένων για τα δάνεια αυτά σε Ελβετικό φράγκο, τα οποία ΔΕΝ είναι απλά δάνεια, αλλά στην ουσία είναι προϊόντα επενδυτικού χαρτοφυλακίου συνδεμένα ευθέως με την αγορά συναλλάγματος.
2) δεν ενημέρωσαν τον δανειολήπτη με ποιο τρόπο θα μπορούσε να αντιμετωπίσει τον όποιο κίνδυνο έναντι μιας μελλοντικής ΣΟΒΑΡΗΣ μεταβολής της ισοτιμίας και ο τρόπος που αυτό θα μπορούσε να επιδράσει στην αποπληρωμή του δανείου.
3) δεν παρείχαν βοήθεια για το επενδυτικό αυτό προϊόν στον δανειολήπτη μέσω ΕΙΔΙΚΟΥ συμβούλου της τράπεζας, εξειδικευμένου στην παροχή επενδυτικών συμβουλών σε ξένο νόμισμα. Η πληροφόρηση αυτή, έπρεπε να είναι επαρκής και εξειδικευμένη, προκειμένου οι δανειολήπτες να είναι σε θέση να λαμβάνουν εμπεριστατωμένες και συνετές αποφάσεις, έπρεπε δε να περιλαμβάνει κατ’ ελάχιστο τις επιπτώσεις που θα είχε στις δόσεις και το κεφάλαιο του δανείου, μια ΣΟΒΑΡΗ υποτίμηση του ευρώ και τυχόν αύξηση του επιτοκίου του Ελβετικού φράγκου.
4) δεν παρείχαν την ελάχιστη απαιτούμενη , μέσω του ως άνω συμβούλου, πληροφόρηση αναφορικά με την ΑΝΤΙΣΤΑΘΜΙΣΗ του συναλλαγματικού κινδύνου, που έχει ως στόχο μεγαλύτερο μετριασμό των κινδύνων.
Η ειδική πληροφόρηση και ιδίως οι τρόποι αντιστάθμισης του συναλλαγματικού κινδύνου που μπορεί να λαμβάνουν διαφορετικές μορφές, θα είχε ως αποτέλεσμα την επίγνωση του κινδύνου που θα ωθούσε τους δανειολήπτες σε ΑΝΤΙΣΤΑΘΜΙΣΗ του συναλλαγματικού κινδύνου, δηλαδή ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ έναντι της μεταβλητότητας του ξένου νομίσματος.
5) δεν συμπεριέλαβαν ποτέ στις συμβάσεις τους γραπτώς τα πρόσωπα εκείνα, όπως ειδικό υπαλληλικό προσωπικό, που έπρεπε να κατέχουν το Πιστοποιητικό Β1: Παροχή επενδυτικών συμβουλών σε κινητές αξίες. Τα πρόσωπα αυτά οφείλουν να διαθέτουν σχετικό πιστοποιητικό επαγγελματικής επάρκειας που χορηγείται από την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς. Εφόσον πρόκειται για υπαλλήλους και στελέχη πιστωτικών ιδρυμάτων, το πιστοποιητικό επαγγελματικής επάρκειας χορηγείται από την Τράπεζα της Ελλάδος.
6) δεν υποχρεώθηκαν να ενημερώνουν, τον δανειολήπτη, κατά μήνα για την εξέλιξη της ισοτιμίας ευρώ – ελβετικό φράγκο από τη σύμβαση και δεν ενημέρωσαν ποτέ με οποιοδήποτε τρόπο, σαφή και προσηνή, την κίνηση της επενδυτικής αυτής πράξης (δανείου) ώστε εύκολα να προκύπτει το επερχόμενος κίνδυνος και ο νυν με την αύξηση του δανεισθέντος κεφαλαίου αντί της μειώσεώς του μετά από μακρόχρονη και συνεχή καταβολή των δόσεων, έτσι ώστε να δοθεί η δυνατότητα αντίδρασης στον δανειολήπτη.
Τα ανωτέρω σχετικά με την ακολουθούμενη πρακτική των τραπεζών έρχονται και σε αντίθεση και με το σύνολο του περιεχομένου του άρθρου 2 του Ν.2251/1994 “περί προστασίας των καταναλωτών”: §1. “όροι που έχουν διατυπωθεί εκ των προτέρων για μελλοντικές συμβάσεις (γενικοί όροι συναλλαγής) δεν δεσμεύουν τον καταναλωτή, εάν κατά την κατάρτιση της σύμβασης τους αγνοούσε ανυπαιτίως, όπως, ιδίως, όταν ο προμηθευτής δεν του υπέδειξε την ύπαρξη τους ή του στέρησε τη δυνατότητα να λάβει πραγματική γνώση του περιεχομένου τους.
Τίθεται δε το ερώτημα και ερευνάται συγχρόνως, ακόμα και δικαστικώς, οι παρέχουσες τα επίδικα δάνεια τράπεζας γνώριζαν την πορεία του ευρώ έναντι του ελβετικού φράγκου και του συναλλαγματικού κινδύνου από την εξέλιξη αυτή;
Από την οικονομική έκθεση χρήσεως του 2007 της ΕΤΕ προκύπτουν τα εξής αληθή:
α) η ΕΤΕ για τον έλεγχο και τη διαχείριση των αναλαμβανομένων κινδύνων είχε ήδη από το 2007 καθορίσει πλαίσιο ορίων ΜΔΖ (Μέγιστη Δυνατή Ζημία), το οποίο κάλυπτε τόσο τον συναλλαγματικό κίνδυνο , όσο και το συνολικό κίνδυνο αγοράς.
β) η έγκαιρη εφαρμογή του συστήματος αντιμετώπισης του ως άνω κινδύνου που αποδεικνύεται από τον αριθμό υπερβάσεων της υπολογιζόμενης ΜΔΖ σε τρεις (3) μόνον ημέρες , δηλαδή σε ποσοστό μόλις 1,25%.
γ) ότι μεταξύ των σημαντικότερων κινδύνων (επιτοκιακός, μετοχικός, συναλλαγματικός) που ανέλαβε η ΕΤΕ το 2007, τη μεγαλύτερη συνεισφορά στη διαμόρφωση της ΜΔΖ την είχε ο επιτοκιακός και ο μετοχικός κίνδυνος, γεγονός που αποδεικνύει ΠΑΝΗΓΥΡΙΚΑ ότι ο συναλλαγματικός κίνδυνος στον οποίο η ΕΤΕ είχε εκτεθεί ήταν αποτελεσματικά αντισταθμισμένος.
δ) ότι στην εκτίμηση της ζημίας, αναφορικά με τους τρεις ως άνω κινδύνους, που ενδέχεται να υποστεί η τράπεζα σε ακραίες καταστάσεις, έλαβε υπόψη της τις υποδείξεις του ΔΙΕΘΝΟΥΣ ΝΟΜΙΣΜΑΤΙΚΟΥ ΤΑΜΕΙΟΥ που τότε υποδείχθηκε από αυτό η ΕΠΕΡΧΟΜΕΝΗ ΥΠΟΤΙΜΗΣΗ ΤΟΥ ΕΥΡΩ ΚΑΤΑ 30%.
Από τα ανωτέρω αληθή προκύπτει σαφέστατα ότι οι τράπεζες, έχοντας και λαμβάνοντας υπόψη τους τα διεθνώς γνωστά οικονομικά δεδομένα, είχαν αντισταθμίσει αποτελεσματικά τον συναλλαγματικό κίνδυνο τον οποίο διεθνώς και εγχωρίως είχαν αναλάβει.
Όμως την ως άνω τεχνογνωσία τους ΔΕΝ την μετέδωσαν στους δανειολήπτες, ώστε και αυτοί να μπορέσουν αποτελεσματικά να αντισταθμίσουν τον συναλλαγματικό κίνδυνο και τον εγκατέλειψαν στη δίνη της κερδοσκοπίας του κεφαλαίου που αυτές εκφράζουν. Κάποια μέτρα που πάρθηκαν από τις τράπεζες, όπως η συνεισφορά στο κίνδυνο μεταβολής της μηνιαίας δόσης και του άληκτου κεφαλαίου της τάξης από 0,9 έως 3,7% ή το ‘+-5 προστασία δόσης’ και μόνο για τα πρώτα 3-4 χρόνια με πρόσθετη επιβάρυνση στο spread της τάξης του 0,20%, ήταν για να χρυσώσουν το ‘χάπι’ της καταστροφής στο χαώδες πεδίο της αντιστάθμισης. Συνεπώς οι τράπεζες έχουν δανείσει στους δανειολήπτες χωρίς την παραμικρή προστασία από το συναλλαγματικό κίνδυνο και κυρίως χωρίς να φροντίσουν να τους ενημερώσουν για το κίνδυνο αυτό και την επερχόμενη καταστροφή.
Αποτέλεσμα της έκθεσης στον ανωτέρω κίνδυνο των δανειοληπτών είναι ΣΗΜΕΡΑ ΝΑ ΠΛΗΡΩΝΟΥΝ ΟΙ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΕΣ ΤΗ ΧΑΣΟΥΡΑ ΤΟΥ ΕΥΡΩ ΕΝΑΝΤΙ ΤΟΥ ΕΛΒΕΤΙΚΟΥ ΦΡΑΓΚΟΥ, ΧΩΡΙΣ ΝΑ ΜΕΙΩΝΕΤΑΙ ΤΟ ΟΦΕΙΛΟΜΕΝΟ ΚΕΦΑΛΑΙΟ, ΑΛΛΑ ΑΠΕΝΑΝΤΙΑΣ ΝΑ ΑΥΞΑΝΕΤΑΙ ΤΟΣΟ ΑΥΤΟ, ΟΣΟ ΚΑΙ Η ΜΗΝΙΑΙΑ ΔΟΣΗ.
Αυτό τον «αέρα» στη κυριολεξία τον εκμεταλλεύονται οι τράπεζες που λαμβάνουν τις δόσεις από τους δανειολήπτες, οι οποίο για μια ακόμα φορά καλούνται να πληρώσουν το ΕΠΕΝΔΥΤΙΚΟ ΠΑΙΧΝΙΔΙ ΤΩΝ ΤΡΑΠΕΖΩΝ με δικά τους αποκλειστικά χρήματα και να αυξήσουν τα δισεκατομμύρια των κερδών τους και αποθεματικών τους.
Τα ανωτέρω σχετικά με τον δόλιο δανεισμό και την απόκρυψη της επέλασης της ισχυροποίησης του ελβετικού φράγκου έναντι του ευρώ εκ μέρους των τραπεζών έρχονται και σε αντίθεση και με το σύνολο του περιεχομένου του άρθρου 2 του Ν.2251/1994 “περί προστασίας των καταναλωτών”: §6. “Γενικοί όροι συναλλαγών που έχουν ως αποτέλεσμα τη σημαντική διατάραξη της ισορροπίας των δικαιωμάτων και υποχρεώσεων των συμβαλλομένων σε βάρος του καταναλωτή απαγορεύονται και είναι άκυροι”.
Η βραδυφλεγής βόμβα του υψηλού δανεισμού σε Ελβετικό φράγκο σε δανειολήπτες που ΔΕΝ έχουν προβεί σε αντιστάθμιση του συναλλαγματικού κινδύνου, και πως άλλωστε θα μπορούσαν, και οι συστημικές επιπτώσεις που ήδη αποσάρθρωσαν τον κοινωνικοοικονομικό ιστό της Ουγγαρίας, της Ρουμανίας της Λετονίας κλπ και ήδη απειλούν την Ελλάδα, αναλύονται λεπτομερώς από το ΕΥΡΩΠΑΪΚΟ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟ ΣΥΣΤΗΜΙΚΟΥ ΚΙΝΔΥΝΟΥ.
Σύσταση κόλαφο αποτελεί για τις ευρωπαϊκές τράπεζες και τις εποπτικές αρχές, η ΣΥΣΤΑΣΗ ΤΟΥ ΕΥΡΩΠΑΪΚΟΥ ΣΥΜΒΟΥΛΙΟΥ ΣΥΣΤΗΜΙΚΟΥ ΚΙΝΔΥΝΟΥ της 21ης Σεπτεμβρίου 2011 σχετικά με τον δανεισμό σε ξένο νόμισμα (ΕΣΣΚ / 2011/1).
Σύμφωνα με αυτή, τα υψηλά επίπεδα δανεισμού σε ξένο νόμισμα μπορεί να έχουν συστημικές επιπτώσεις και να υποθάλπουν την εκδήλωση δευτερογενών επιπτώσεων σε διασυνοριακό επίπεδο. Σε ορισμένα κράτη ο εν λόγω δανεισμός ανήλθε σε υπερβολικά επίπεδα. Επίσης, σε ορισμένα κράτη μέλη της Ένωσης έχει παρατηρηθεί αύξηση στη χορήγηση δανείων σε ξένο νόμισμα σε δανειολήπτες που ΔΕΝ έχουν προβεί σε αντιστάθμιση του συναλλαγματικού κινδύνου.
Μέσα σ’ αυτό το αρνητικό κλίμα στο χώρο των τραπεζικών συναλλαγών με τους δανειολήπτες ήρθε και η δήλωση –βόμβα του τέως υπουργού οικονομικών κ. Βενιζέλου, ότι, η υπόθεση δανειολήπτες-τράπεζες είναι ιδιωτική υπόθεση και δεν μπορεί να ρυθμισθεί με απόφαση της Πολιτείας. Γιατί δεν είναι ιδιωτική υπόθεση όμως στις άλλες ευρωπαϊκές χώρες που ήδη έχουν ληφθεί αποφάσεις από αυτές για το καυτό αυτό θέμα του δανεισμού με αναγωγή σε ξένο νόμισμα, δεν μας είπε ο εν λόγω πολιτικός.
Η κοινωνία βιώνει πρωτόγνωρες ανατροπές, δίχως να βλέπει κάποιο ευοίωνο σημάδι ελπίδας και ανάκαμψης, με περισσή οργή και αγανάκτηση που προϊδεάζει για μια δυναμική ανατρεπτική και με ενδεχόμενο να δημιουργηθεί , με υπαιτιότητα των πολιτικών (που μαζί τα φάγαμε) σε πρωτοφανή όξυνση.
Η θηριώδης και κυνική επιμονή τους για «της σωτηρία της Ελλάδας» γίνεται αποκλειστικά και μόνο ΠΡΟΣ ΤΟ ΣΥΜΦΕΡΟΝ ΤΩΝ ΞΕΝΩΝ ΑΛΛΑ ΚΑΙ ΕΓΧΩΡΙΩΝ ΤΡΑΠΕΖΩΝ και τα περί χρεοκοπίας της Ελλάδας είναι παραμύθια της Χαλιμάς.
Ας λάβουν όμως υπόψη τους οι ως άνω χωρίς τη λαϊκή εντολή και νομιμοποίηση πολιτικοί ότι το επαίσχυντο δίλημμα «Μνημόνιο ή Χρεωκοπία» συνιστούν ουσιαστικά ένα εκβιαστικό τέχνασμα το οποίο αποκρύπτει τις βαρύτατες ευθύνες του πολιτικού συστήματος που βρισκόταν στη διακυβέρνηση της χώρας από τη μεταπολίτευση μέχρι σήμερα.
Είναι σαφές πλέον ότι η επερχόμενη λαϊκή ετυμηγορία θα χαρακτηρίζεται από μία και μοναδική ψήφο : ΤΗΝ ΤΙΜΩΡΗΤΙΚΗ ΨΗΦΟ.
Θεσσαλονίκη,18.04.2012
Ο Πρόεδρος του ΔΣ
Περβανάς Χαράλαμπος